年金の受給を考え始める

みなさんは年金の受給を、何歳から始める予定ですか？

社会人になりたての頃は「年金なんてまだまだ先の話」と思っていました。ですが、あっという間に年月が過ぎ、今や夫婦そろって50代。そろそろ年金について、夫婦で話しをする機会が生まれてきました。

年金については、世の中にいろいろな考え方があふれています。年金に関する考え方は、それぞれの状況によって変わるのが当たり前。この記事で「年金はこうあるべき」などと語るつもりはありません。

あくまで、私たち夫婦が今の状況と将来を考えたとき、「何歳から年金受給を開始しようか」と話し合ったものです。ある一組の夫婦の考え方として、読んでいただければ幸いです。

私たち夫婦の状況

まずは、私たち夫婦の経済状況です。

資産（貯金・株式など）

残念ながら、貯金や株式などの資産はほとんどありません。理由は、以前に事業で失敗したため。
それまで持っていた資産はほとんど売却してしまいました。

最近、ようやく貯金＆投資ができるようになりましたが、まだまだないに等しい状況です。

借金

幸い、借金はほとんどありません。事業失敗による借金も、なんとか全額返済できました。現在のところ、ローンや借り入れはしていません。

収入

夫婦共働きで、私は給与収入と事業収入があります。妻は給与収入のみ。最近はライティング関連の仕事をいただいている関係で、事業収入がアップしている状況です。

支出

家は賃貸。事故物件なので周辺相場よりは安く済んでいます。車は所有せず。ほとんど公共交通機関か徒歩・自転車です。

保険契約は1件のみ。月数千円くらい。通信費は格安携帯会社を契約。家族3人で約3,500円。

おおむね、支出は少ない方だと思います。

そもそも年金とは？

我が家が年金の受給年齢を考える前に、まず調べたのが「そもそも年金って何？」。こう感じるようになったのは、年金に対する見方や考え方がいろいろあったからです。

• 「年金をもらえれば働かなくてよいはず」（年金は生活保障？）
• 「年金で損したくない」（年金は配当金？）
• 「私たちは頑張ってきたのになんでもっと年金をもらえないのか」（年金は報奨金？）

そこで、何かしっくりくる考え方がないかと、いろいろ探してみました。

私たちの人生には、自分や家族の加齢、障害、死亡など、さまざまな要因で、自立した生活が困難になるリスクがあります。こうした生活上のリスクは、予測することができないため、個人だけで備えるには限界があります。そこで、これらに備えるための仕組みが、公的年金制度です。

厚生労働省：「教えて！公的年金制度　なぜ公的年金は必要なの？」

厚生労働省の説明を、私たちなりの解釈に直すと「長生きリスクに対する保険」。つまり、障害＝病気やケガ、死亡などと同列で、「長生き」に備える保険だと考えるようにしました。

あくまで我が家にとって、年金は長生きに対する保険。そこで、「長生きしたときに困らないようにすること」を最優先に考えることにしました。

年金の受給年齢が変わる理由

私の周りでも、そろそろ年金の話をする人が増えてきました。その中でよく聞く意見に「何で私たちは受給年齢が繰り上げられるのだ？不公平だ！」というものがあります。

ですが、個人的にはこの考え方には疑問があります。その理由はとてもシンプル。以前の世代よりも、私たちは長生きになっているからです。

引用元：厚生労働省「図表1-2-1　平均寿命の推移」

このように、私たちの寿命は1955年と2019年の比較で、男性で17.81歳、女性で19.7歳も寿命が長くなっています。

もし寿命が長くなれば、生きていくために必要なお金が増えるのは当然のこと。そのお金を「働く」「貯金」「資産運用」などで調達しなければならないのは、やむを得ないことだと思っています。

その結果、「貯金」「資産」がない我が家の場合は、「長く働く」ことを前提にしました。

私たちの年金受給方針

我が家にとって、年金は「長生きリスクに対する保険」。そこで、以下のように考えることを決めました。

• 得する、損するを考えない（大切なのは長生きしたとき困らないこと）
• 働ける間はずっと働く（私たちは働いている方がおそらく元気）

そこから導き出された結論は「可能な限り受給年齢を繰り下げる」ことです。ちなみに、繰下げすると受給開始を1月遅らせるごとに0.7％年金額が増加。つまり5年間で年金額は42％アップになります。

そうはいっても、実際にどこまで繰り上げできるかは分かりません。ですが、基本方針としては「ギリギリまで繰り下げる」ことを目指していきます。

年金受給に向けてのアクションプラン

資産がほとんどない状態で年金受給を繰り下げるには、当然、長く働くしかありません。そのために何をすべきか、アクションプランを考えました。

①健康

まずは、何を差し置いてでも「健康」ありきです。極端な話、健康でありさえすれば、何かしらの仕事は見つけられます。

そこで、健康管理にはかなり気を付けるようにしています。基本は「運動」と「食事」。特に運動は継続的に続けています。

②仕事

現在、多くの仕事は65歳で雇用が打ち切られてしまいます。そこで、現在は事業収入を頑張り、自力で稼ぐ仕組みづくりを進めています。

事業収入の仕組みをつくれれば、基本的に定年はありません。しかも、働く時間をある程度自分でコントロールできます。みなさんも、副業などで長く働ける仕組みをつくってみてはいかがですか？

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年金を「繰り下げる」ための強力な武器。
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③支出

支出が少ない家計をつくれれば、老後の自由度が一気に高まります。私たちは事業で失敗したことによって、強制的に生活レベルを下げることになりました。

ですが、生活レベルを下げても、特に困ることはそれほどなかったというのが実感です。むしろ、夫婦仲は以前よりも良くなっている気がしています。意外と必要のない支出って多いものですよ。

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まとめ

生き方も働き方も多種多様。本人たちが満足であれば、それはそれで良いと思います。

ですが、その一方で私たちが受け入れなければならない現実もあります。例えば、寿命が延びていること。金利が低いことや人口が減っていることも、私たちで対応できることには限界があります。

年金が老後の重要な収入源であることは、変えようのない事実です。だからこそ、しっかり学習して、自分たちのスタイルにあった選択をしていきましょう。

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